רו"ח ברטי לוי , מנכ"ל שראל פיננסים בע"מ
מצב של חשבון בנק מוגבל או סירוב לקבלת הלוואה מהבנק עלול להיות מאתגר ביותר. במציאות הכלכלית הנוכחית, עם עליית יוקר המחיה ואי הוודאות הכלכלית, רבים מוצאים את עצמם במצב שבו הבנקים מסרבים להעניק להם סיוע פיננסי. מאמר זה נועד לספק מידע מקיף ומעמיק על האפשרויות הקיימות עבור אותם אנשים, תוך התמקדות בהלוואות למסורבים ומוגבלים בבנקים.
מה המשמעות של חשבון מוגבל?
חשבון בנק מוגבל הוא חשבון שחלות עליו הגבלות מסוימות עקב אירועים כמו חזרה של מספר שיקים (לרוב 10) בתוך תקופה מסוימת (לרוב 12 חודשים). הגבלות אלו נועדו להגן על המערכת הבנקאית ולמנוע סיכון פיננסי. הגבלות אלו יכולות לכלול:
- אי יכולת להשתמש בכרטיס אשראי: לרוב, לא ניתן להשתמש בכרטיס אשראי בחשבון מוגבל, אך ניתן להשתמש בכרטיס דביט למשיכת מזומנים ולביצוע תשלומים ישירים.
- אי יכולת להשתמש בשיקים: הגבלה זו היא אחת המשמעותיות ביותר, שכן היא מקשה על ביצוע תשלומים רבים.
- קושי בקבלת הלוואות מהבנק: הבנקים רואים בלקוחות עם חשבון מוגבל לקוחות בסיכון גבוה, ולכן הם מסרבים להעניק להם הלוואות.
למה הבנקים מסרבים להעניק הלוואות?
הבנקים פועלים תחת פיקוח של בנק ישראל ועליהם להעריך את רמת הסיכון בכל בקשת הלוואה. לקוח עם חשבון מוגבל נתפס כבעל סיכון גבוה יותר מבחינת יציבות פיננסית, ולכן בקשתו להלוואה לרוב תידחה. הסיבות לכך כוללות:
- היסטוריית אשראי שלילית: חשבון מוגבל מעיד על בעיות בהתנהלות הפיננסית של הלקוח ועלול להצביע על קושי בהחזר חובות.
- סיכון גבוה לאי עמידה בהחזרים: הבנקים חוששים שהלווה לא יוכל לעמוד בהחזר ההלוואה, מה שעלול לגרום להם להפסדים.
- דרישות רגולטוריות: בנק ישראל מחייב את הבנקים לשמור על רמת סיכון נמוכה בתיק האשראי שלהם.
אלטרנטיבות להלוואות בנקאיות
למרות הקשיים, קיימות אלטרנטיבות עבור אנשים עם חשבון מוגבל או מסורבים בבנקים:
- גופים חוץ בנקאיים: חברות מימון, בתי השקעות וחברות ביטוח פרטיות מציעות הלוואות לאנשים מוגבלים ומסורבים. גופים אלו פועלים באישור משרד האוצר ובעלי גמישות רבה יותר מהבנקים.
- משכנתא כנגד נכס קיים: אם יש בבעלותכם נכס, ניתן לקבל משכנתא כנגדו כדי להסדיר חובות ולצאת לדרך חדשה. אפשרות זו מתאימה במיוחד לבעלי נכסים שזקוקים לסכום כסף גדול.
- הלוואות מקרנות פנסיה/השתלמות: במקרים מסוימים, ניתן לקבל הלוואה על חשבון קרן פנסיה או השתלמות. זוהי אפשרות יצירתית שיכולה להתאים לאנשים עם חשבון מוגבל.
יתרונות וחסרונות של הלוואות חוץ בנקאיות
להלוואות חוץ בנקאיות יש יתרונות וחסרונות שיש לקחת בחשבון:
יתרונות:
- גמישות רבה יותר בתנאי ההלוואה: גופים חוץ בנקאיים יכולים להתאים את תנאי ההלוואה לצרכים הספציפיים של הלקוח.
- תהליך קבלה מהיר ופשוט יותר: קבלת הלוואה מגוף חוץ בנקאי לרוב מהירה ופחות בירוקרטית בהשוואה לקבלת הלוואה מהבנק.
- אפשרות לקבל הלוואה גם במצב של דירוג אשראי שלילי: גופים אלו עשויים להיות מוכנים להעניק הלוואה גם ללקוחות עם דירוג אשראי נמוך.
חסרונות:
- ריביות גבוהות יותר מהלוואות בנקאיות: הריבית על הלוואות חוץ בנקאיות לרוב גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון הגבוה יותר שהגוף המממן לוקח.
- לרוב מדובר בהלוואות גישור קצרות מועד: הלוואות אלו נועדו לפתור בעיה זמנית וייתכן שיהיה צורך למצוא פתרון מימון אחר בעתיד.
איך לקבל הלוואה בתנאים אלו?
כדי להגדיל את הסיכויים לקבל הלוואה בתנאים של חשבון מוגבל, חשוב להציג תוכנית הבראה פיננסית מפורטת ומקצועית. התוכנית צריכה לכלול:
מה חשוב לבדוק לפני לקיחת הלוואה?
לפני לקיחת הלוואה בתנאים של חשבון מוגבל, חשוב לבדוק היטב את הדברים הבאים:
- הסברים מפורטים לבקשת ההלוואה: הסבירו את הנסיבות שהובילו למצב הפיננסי הנוכחי וכיצד ההלוואה תסייע בשיפורו.
- פירוט של ההכנסות הצפויות: הציגו מידע מפורט על כל מקורות ההכנסה שלכם, כולל משכורת, קצבאות, הכנסות מעסק וכו'.
- הדגמה של צמצום ההוצאות: הציגו צעדים שאתם נוקטים כדי לצמצם את ההוצאות ולהגדיל את ההכנסות הפנויות.
- הסבר כיצד ההלוואה תשפר את המצב הכלכלי ותאפשר עמידה בתשלומי ההחזר: הסבירו כיצד ההלוואה תסייע לכם להסדיר חובות, לשפר את תזרים המזומנים ולחזור למסלול פיננסי יציב.
מה חשוב לבדוק לפני לקיחת הלוואה?
לפני לקיחת הלוואה בתנאים של חשבון מוגבל, חשוב לבדוק היטב את הדברים הבאים:
- זהות הגוף המממן: ודאו שהגוף פועל באישור משרד האוצר ובעל רישיון מתאים. הימנעו מלקיחת הלוואות מהשוק האפור.
- תנאי ההלוואה: קראו בעיון את כל סעיפי ההסכם, כולל הריבית, העמלות, תנאי הפירעון המוקדם וכל תנאי או הגבלה אחרים.
- עלות ההלוואה: חשבו את העלות הכוללת של ההלוואה, כולל כל התשלומים הנלווים, כדי לוודא שהיא משתלמת.
- יכולת החזר: בחנו היטב את יכולתכם להחזיר את ההלוואה בתקופה הנקובה, תוך התחשבות בהכנסות ובהוצאות שלכם.
- השוואת אפשרויות: ערכו סקר שוק והשוו בין הצעות שונות מגופים מממנים שונים כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר.
- ייעוץ מקצועי: מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני קבלת ההחלטה. יועץ פיננסי יכול לסייע לכם להבין את האפשרויות העומדות בפניכם, להעריך את הסיכונים ולקבל החלטה מושכלת.
שאלות נפוצות
- איך בודקים חשבון מוגבל? ניתן לבדוק באתר בנק ישראל באמצעות מספר החשבון או מספר תעודת זהות.
- האם בנק אחר יכול להעניק הלוואה? ייתכן שבנק אחר יסכים להעניק הלוואה כלקוח חדש, אך הסיכוי נמוך.
- האם באמת אפשר לקבל הלוואות למוגבלים? כן, ניתן לקבל הלוואות מגופים חוץ בנקאיים, אך חשוב לעשות זאת בזהירות ובתכנון מוקדם.
סיכום
אמנם קשה לקבל הלוואה עם חשבון בנק מוגבל, אך קיימות אפשרויות מימון חוץ בנקאיות. חשוב לבצע תכנון פיננסי נכון, להציג תוכנית הבראה משכנעת ולקבל ייעוץ מקצועי כדי להגדיל את הסיכויים לקבל את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר. זכרו כי הלוואה היא התחייבות כספית משמעותית, ויש לשקול היטב את כל ההיבטים לפני קבלת החלטה. לאור כך מומלץ להיוועץ ביועץ פיננסי המכיר את תנאי השוק ויכול להציע הלוואה בתנאים מיטביים בהתאמה מדויקת לצרכיך .
אנו בשראל פיננסים נשמח להיות לעזר בכל שאלה וסוגיה שתתקלו בנושא .
לפגישת ייעוץ חייגו 052-7277777 או הזינו את פרטיכם בטופס השארת פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
